В 2024 году россиянам доступно несколько льготных ипотечных программ, в числе которых семейная ипотека на дом. Подробно расскажем об условиях получения, механизме работы программы, а также предоставим справочную пошаговую инструкцию по оформлению.
Что такое семейная ипотека?
Как следует из названия, она адресована семьям с детьми в целях стимулирования рождаемости и улучшения демографических показателей. С помощью семейной ипотеки можно как приобрести жилье в новостройке, так и построить собственный дом; во втором случае допускается одновременное приобретение земли для строительства.
По данным Дом.РФ, это самая популярная госпрограмма за 2023 год (46% от общего числа льготных кредитов), а за первое полугодие 2024 доля семейного ипотечного кредитования составляет уже 50%. Существующая с 2018 года, госпрограмма претерпела значительные изменения в 2024 году. Самая актуальная информация – уже в нашем материале.
Для кого предназначена семейная программа господдержки?
Согласно новым условиям программы, вступившим в силу с 1 июля 2024 года и действующим до 2030 года, получить семейную ипотеку вправе:
- Семьи с ребенком до 6 лет включительно;
- Семьи с 2-мя и более несовершеннолетними детьми, желающие приобрести жилье в новостройке в небольших городах (до 50000 человек) либо в субъектах РФ с пониженным объемом строительства;
- Семьи с несовершеннолетним ребенком-инвалидом.
Ключевые дополнения:
- Возраст детей фиксируется на дату подписания ипотечного договора.
- Претендовать на ипотечную вправе могут и родители, усыновившие детей. Главное требование – соответствующий возраст ребенка.
- Родитель-одиночка и пара, не зарегистрированная официально, также могут участвовать в семейной госпрограмме.
Перечислим требования к заемщику:
- гражданство РФ;
- наличие детей-граждан РФ;
- возраст от 18 до 75 лет;
- необходимый стаж на последнем месте работы или срок ведения бизнеса устанавливается конкретным банком.
Требования семейной ипотеки к строительству дома в 2024 году
Помимо покупки квартиры в новостройке, семейная ипотека позволяет построить и частный дом на землях ИЖС. Согласно условиям программы, целью ипотечного кредита может стать:
- строительство индивидуального жилого дома на собственном участке;
- покупка земельного участка и возведение на нем жилого дома.
Индивидуальный отдельно стоящий дом, отвечающий требованиям семейной ипотеки, должен:
- предназначаться для проживания одной семьи;
- не состоять из блоков и квартир;
- иметь не более 3-х этажей и не быть выше 20 м.
Следующим требованием семейной ипотеки на строительство дома является оформление договора с подрядчиком, который выбирается из списка строительных организаций, прошедших аккредитацию банка. Расчеты с подрядчиком должны производиться через счет-эскроу – это специальный счет для безопасной сделки. По такой системе деньги передаются подрядчику только после регистрации заказчиком права собственности на дом или частями по завершении основных этапов строительства дома. В случае неисполнения подрядчиком обязательств по постройке дома кредитные средства вернутся на счет заемщика: таким образом заказчик защищен от недобросовестных исполнителей.
На сегодняшний день самостоятельная покупка материалов и проведение строительных работ своими силами без оформления договора подряда запрещены.
Условия семейной ипотеки на строительство дома
Банки предоставляют единые условия:
- Равнозначная для всех регионов ставка 6%.
- Первоначальный взнос от 20%, также допускается использование материнского капитала.
- Максимальный срок – 30 лет.
- Максимальная сумма кредита ограничивается регионом приобретения или строительства недвижимости. Для Москвы и Санкт-Петербурга, Московской и Ленобласти – 12 000000₽. Для остальных субъектов РФ – 6000000₽.
Согласно требованиям госпрограммы, до полной выплаты ипотечного кредита заемщик обязан быть собственником жилья. Участие в семейной ипотеке повторно возможно только при погашении предыдущего займа и появлении в семье еще одного ребенка. Каждый из супругов может оформить семейную ипотеку на дом лично на себя, если они не являются созаемщиками.
Повышение ставки возможно в следующих случаях:
- отказ от страхования здоровья и жизни;
- отказ от страхования имущества;
- параллельное оформление еще одного кредита с государственной поддержкой.
Обязательное условие банка – это залог. Если планируется строительство дома, то в качестве залога выступает участок под этот дом. Если кредит необходим одновременно на приобретение земли и строительство дома, то есть 2 варианта оформления промежуточного залога:
- В залог предоставляется купленный земельный участок и другое жилье в собственности.
- В залог предоставляется купленный земельный участок и привлекается поручитель. При участии в строительстве подрядной организации, аккредитованной в банке, привлечение поручителя не требуется.
По окончании строительства промежуточное обеспечение в виде другой недвижимости и поручительства снимается. Заемщик обращается в банк с необходимым пакетом документов и регистрирует ипотеку на готовый дом. Соответственно, залогом будет являться дом.
В ситуации, когда участок невозможно взять в залог, обеспечением на весь срок кредита будет являться другая недвижимость.

Как оформить семейную ипотеку? Пошаговая инструкция
Алгоритм оформления семейной ипотеки практически ничем не отличается от стандартной ипотечной сделки.
1) Убедиться, что ваша семья отвечает требованиям семейной ипотеки.
2) Выбрать банк, работающий с данной госпрограммой. На сегодняшний день таких организаций в РФ более 60. Многие банки размещают на своей странице в интернете удобный калькулятор для расчета суммы ежемесячного платежа. На первом этапе это поможет выбрать перечень банковских организаций с наиболее комфортными условиями кредитования. Например, при равной ставке 6% стоимость страхования жилья, жизни и здоровья заемщика может значительно различаться.
3) Также на сайте можно ознакомиться со списком аккредитованных подрядчиков и их проектами.
4) Уточнить список документов, необходимых для подачи заявки. Одним банкам достаточно паспорта, другие требуют полный пакет документов со справкой о доходах физического лица 2-НДФЛ.
5) Подать заявку, посетив отделение банка или официальный сайт. Во втором случае заявление вместе с пакетом документов подается либо через форму на сайте, либо отправляется на e-mail кредитному менеджеру.
6) Дождаться предварительного решения банка, которое может быть объявлено как спустя несколько часов, так и несколько дней после подачи заявки.
7) Когда предварительное одобрение получено, необходимо собрать пакет документов по участку и будущему дому:
Если привлекается поручитель, необходимо предоставить документы, подтверждающие его платежеспособность.
Если семейная ипотека оформляется на строительство дома и вместе с этим на покупку земельного участка, то потребуются документы продавца участка: паспорт, свидетельство о собственности на землю, отчет об оценке и проектный ДКП.
8) Рассмотрение банком полного пакета документов и одобрение сделки. Назначение даты подписания договора на ипотечное кредитование, залог и поручительство (при необходимости). Заключение сделки.
9) Регистрация ипотечного договора в Росреестре. Необходима в случае, когда залогом является участок и/или другая недвижимость.
10) Зарегистрированный ипотечный договор или выписка из ЕГРН с пометкой об обременении предоставляются в банк. В этот же день проводится оформление страхового полиса на имущество в залоге.
11) Банк перечисляет деньги на эскроу-счет.
12) Расчет с продавцом земли происходит после перехода права собственности на участок, зарегистрированный в Росреестре.
13) После завершения строительства дома его необходимо поставить на кадастровый учет, обратившись в МФЦ с техпланом на дом и подтвержденным правом собственности на участок. Положительным решением Росреестра станет получение выписки из ЕГРН на дом.
14) После регистрации дома происходит раскрытие эскроу-счета и средства переводятся застройщику.
15) Не позднее 3-х месяцев после оформления дома в собственность в банк нужно предоставить пакет документов:
Также в течение 3-х месяцев после перехода от продавца к заемщику права собственности на участок, купленный в кредит, необходимо предоставить в банк ДКП земли и выписку из ЕГРН с новым собственником.
16) Сотрудник банка проводит анализ полученной документации на соответствие условиям ипотечного договора. Дом оформляется в залог, а дополнительное обеспечение (другая недвижимость) исключается.
2) Выбрать банк, работающий с данной госпрограммой. На сегодняшний день таких организаций в РФ более 60. Многие банки размещают на своей странице в интернете удобный калькулятор для расчета суммы ежемесячного платежа. На первом этапе это поможет выбрать перечень банковских организаций с наиболее комфортными условиями кредитования. Например, при равной ставке 6% стоимость страхования жилья, жизни и здоровья заемщика может значительно различаться.
3) Также на сайте можно ознакомиться со списком аккредитованных подрядчиков и их проектами.
4) Уточнить список документов, необходимых для подачи заявки. Одним банкам достаточно паспорта, другие требуют полный пакет документов со справкой о доходах физического лица 2-НДФЛ.
5) Подать заявку, посетив отделение банка или официальный сайт. Во втором случае заявление вместе с пакетом документов подается либо через форму на сайте, либо отправляется на e-mail кредитному менеджеру.
6) Дождаться предварительного решения банка, которое может быть объявлено как спустя несколько часов, так и несколько дней после подачи заявки.
7) Когда предварительное одобрение получено, необходимо собрать пакет документов по участку и будущему дому:
- проектный договор с подрядчиком;
- уведомление о планируемом строительстве с определением характеристик дома и его стоимости;
- документ, подтверждающий владение недвижимостью, обременяющуюся залогом (участок в собственности или другая недвижимость);
- отчет об оценке заложенной недвижимости.
Если привлекается поручитель, необходимо предоставить документы, подтверждающие его платежеспособность.
Если семейная ипотека оформляется на строительство дома и вместе с этим на покупку земельного участка, то потребуются документы продавца участка: паспорт, свидетельство о собственности на землю, отчет об оценке и проектный ДКП.
8) Рассмотрение банком полного пакета документов и одобрение сделки. Назначение даты подписания договора на ипотечное кредитование, залог и поручительство (при необходимости). Заключение сделки.
9) Регистрация ипотечного договора в Росреестре. Необходима в случае, когда залогом является участок и/или другая недвижимость.
10) Зарегистрированный ипотечный договор или выписка из ЕГРН с пометкой об обременении предоставляются в банк. В этот же день проводится оформление страхового полиса на имущество в залоге.
11) Банк перечисляет деньги на эскроу-счет.
12) Расчет с продавцом земли происходит после перехода права собственности на участок, зарегистрированный в Росреестре.
13) После завершения строительства дома его необходимо поставить на кадастровый учет, обратившись в МФЦ с техпланом на дом и подтвержденным правом собственности на участок. Положительным решением Росреестра станет получение выписки из ЕГРН на дом.
14) После регистрации дома происходит раскрытие эскроу-счета и средства переводятся застройщику.
15) Не позднее 3-х месяцев после оформления дома в собственность в банк нужно предоставить пакет документов:
- Акт приема-передачи дома и выписку из ЕГРН с подтверждением обременения.
- Отчет об оценке готового жилого дома.
- Страховой полис на жилье.
Также в течение 3-х месяцев после перехода от продавца к заемщику права собственности на участок, купленный в кредит, необходимо предоставить в банк ДКП земли и выписку из ЕГРН с новым собственником.
16) Сотрудник банка проводит анализ полученной документации на соответствие условиям ипотечного договора. Дом оформляется в залог, а дополнительное обеспечение (другая недвижимость) исключается.
Строительная компания «СВОЙ» осуществляет строительство домов по семейной ипотеке со Сбербанком, ВТБ, Альфа-банком и ДОМ.РФ. Нам доверяют!