Ипотека на ИЖС: условия и требования в 2024 году

Данный вид кредита выдается на строительство собственного дома на участке, последний будет находиться в залоге у банка до окончания строительных работ. В случае прекращения поступления платы по кредиту, банк вправе продать залоговый участок. Кроме того, в ипотеку можно взять и участок для будущего дома. В таком случае кредитные средства будут распределяться на две доли: приобретение участка и строительство. После окончания строительных работ банк берет в залог и дом. Это требование не действительно, если кредитный долг к моменту завершения стройки будет погашен. Возведение дома разрешается как своими силами, так и при помощи подрядчика.

Российские банки предоставляют 2 вида ипотечных программ для ИЖС: базовые (стандартные) и льготные.

Базовая программа является собственным предложением банка, который сам устанавливает требования в соответствии с рыночной ситуацией. Одобрение подрядчика банком не требуется – можно выбрать любого исполнителя или строить на ипотечные средства своими силами. Воспользоваться базовой программой ипотеки предлагают следующие организации: Сбербанк, Альфа-банк, ДОМ.РФ, ВТБ, Газпромбанк и другие.

Льготные программы ипотеки (например, господдержка, IT или семейная) доступны в Сбербанке, Газпромбанке, ВТБ, Россельхозбанке, ДОМ.РФ. Список доступных программ необходимо уточнять у кредитного менеджера организации. Каждый банк предоставляет на выбор список ответственных аккредитованных подрядчиков, которым можно смело доверить строительство. Привлечение строительных организаций имеет массу преимуществ:

• Комфорт. Заказчику не нужно подбирать материалы или координировать специалистов – все это входит в услуги подрядчика.
• Экономия бюджета. Розничные цены на стройматериалы для самостоятельного строительства будут значительно выше оптовых закупок подрядчика.
• Гарантированное качество. Подрядная организация отвечает за качество постройки и дает гарантию на выполненную работу. Таким образом, заказчик защищен от форс-мажоров и всевозможных проблем с готовым жилищем во время эксплуатации.
• Высокая квалификация. Аккредитованные строительные компании – настоящие профессионалы в своей области, осуществляющие контроль качества своих работ.

Как и в случае с любой другой ипотекой, заемщику необходимо учесть ряд требований.

Требования, предъявляемые к заемщику

Перечислим главные условия, которым должен соответствовать заемщик:

• Гражданство Российской Федерации. Исключение составляют несколько банковских организаций, сотрудничающих с иностранными гражданами.
• Требуемый возраст варьируется в пределах 18-75 лет. Для самых юных заемщиков понадобится более взрослый созаемщик или поручитель.
• Постоянная или временная прописка в России, вне зависимости от субъекта РФ.
• Постоянное место работы и достаточный уровень дохода. Величина показателей определяется кредитной организацией и регионом РФ.
• Суммарный рабочий стаж – не менее 1 года, на последнем месте работы – не менее 3-6 месяцев.

Льготная семейная ипотека также вводит дополнительные требования: например, наличие конкретного количества детей определенного возраста.

Некоторые банковские организации требовательны к репутации заемщика: в таком случае делается запрос в Бюро Кредитных Историй, а также проверяется наличие задолженности перед налоговой или судебными приставами.

Требования, предъявляемые к земле

Участку, приобретаемому в ипотеку под ИЖС, необходимо соответствие ряду характеристик:

• Принадлежность к категории земель сельскохозяйственного назначения или населенных пунктов.
• Допустимые виды разрешенного использования – ИЖС, ЛПХ, садоводство.
• Нахождение участка в собственности у заемщика или продавца. Земля в аренде не может являться залоговым имуществом.
• Местоположение участка. Он не может располагаться на территории заказников, заповедных парков, памятников природы и других особо охраняемых природных землях. Банки также вправе ограничивать местоположение регионом нахождения, удаленностью земли от банковского отделения или поселения.
• Официальные границы участка, закрепленные посредством проведения кадастровых работ и межевания.
• Лимиты по цене. При оформлении ипотеки и на приобретение земли, и на возведение дома, доля стоимости стройки должна составлять не более 40-70 % от полной стоимости кредита.

Требования, предъявляемые к дому

Для ИЖС в ипотеку при возведении дома должны соблюдаться нижеперечисленные требования:

• Фундамент, выполненный из кирпича, камня, свай; ленточным или столбчатым способом.
• Стены, выполненные из камня, кирпича, панелей, дерева, железобетона или каркасным способом из смешанных материалов.
• Межэтажные перекрытия, выполненные из металла, бетона, дерева или составные.
• Min площадь = 60 м2.
• Местоположение в поселении с другими домами всесезонного проживания.

Требования к соглашению с подрядчиком

В договоре с подрядчиком должны быть указаны следующие сведения:

• итоговая цена работ по возведению дома;
• кадастровый номер и адрес земли, где планируется/ведется строительство;
• дата завершения работ и передачи жилища заказчику (срок постройки не более 24 месяцев);
• порядок оплаты и возврата средств;
• сведения об инженерных коммуникациях, конструкции дома и стройматериалах, применяемых для его возведения.

Итак, этапы проверки на соответствие требованиям ипотечного ИЖС позади. Каковы дальнейшие действия?

1. Собрать комплект документов (паспорт, СНИЛС, справка о доходах физлиц 2-НДФЛ, трудовая книжка в виде копии или электронной выписки).
2. Подготовить подтверждение льготы, чтобы воспользоваться льготными условиями кредитования. Для семейной программы необходимо предоставить свидетельства о рождении детей и сертификат на материнский капитал.
3. Подать заявку, это можно сделать двумя способами: личным посещением или на сайте кредитной организации.
4. После одобрения ипотеки необходимо выбрать подрядчика, утвердить проект строительства сначала с подрядчиком, а затем согласовать с банком.
5. Явиться в назначенную дату сделки, оформить ДКП с продавцом участка и договор подряда с подрядной организацией.
6. Вступить в право собственности на участок, и только после этого банк рассчитается с продавцом участка и подрядчиком. С первым участником сделки производится полный расчет, со вторым – либо частично через счет-эскроу по завершении крупных этапов стройки, либо вся сумма переводится сразу. Использование счета-эскроу защищает деньги заказчика-заемщика.

Перечислим плюсы ипотечного кредита для возведения собственного жилища:

• Сниженная процентная ставка и выгодные государственные льготные программы, которые недоступны для потребительского кредитования.
• Более длительный срок кредитования (до 30 лет) в отличие от потребительских займов (от 5 до 7 лет) и, соответственно, более комфортный размер ежемесячного платежа.
• Возможность оформления сделки через эскроу-счет, что гарантирует безопасность.
• Возможность отказаться от страхования: в таком случае повышение ипотечной ставки составит несколько процентов. Процентная ставка потребительского займа про отказе от страхования достигает невероятных высот.

Минусы такого рода ипотечного ИЖС связаны как с законодательными требованиями, так и с бюрократическими формальностями:

• Возможность возведения исключительно частного дома для владения одной семьей. На ипотечные средства нельзя построить таунхаус или дуплекс.
• Одно из главных условий льготных ипотечных программ – привлечение к строительству аккредитованного банком подрядчика. Это значительно сужает как выбор исполнителя, так и ценовой диапазон.
• Длительность оформления ипотеки. Земля должна иметь пакет документов и полностью соответствовать требованиям банка-заемщика.

Ипотека ИЖС 2024 – отличный инструмент для воплощения вашей мечты о собственном доме. А наша компания «СВОЙ» как ответственный подрядчик готова помочь с реализацией.